「ウチは銀行だから、DXなんて無理ですよ」
「金融庁の監視が厳しくて、新しいことができません」

金融機関の経営層から、こんな言葉を何度も聞いてきました。

気持ちはわかります。金融機関は確かに「厳しい規制」の中にいます。
顧客の預金を扱い、市場を動かす責務があり、一度事故ったら社会全体への影響も大きい。

だからこそ、以前は「変えるな、守れ」という経営姿勢が主流でした。

でも、2020年代に入ると、その風向きが変わりました。

金融庁自体が「AIやクラウドを使え。規制で縛るから安心して攻めろ」という立場に変わったんです。

つまり、「規制」はDXを止める理由ではなく、安心してDXを加速させるための「ガードレール」に変わったということです。

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  1. 「規制」という誤解を解く
  2. 「2025年の崖」が金融機関に突きつけたこと
  3. 金融機関が動き始めた「3つの認識転換」
  4. ① 「クラウド = 危険」から「クラウド = コンプライアンスの武器」へ
  5. ② 「システム変更 = 大プロジェクト」から「小さく実験」へ
  6. ③ 「監査部門 = 禁止マン」から「リスク管理パートナー」へ
  7. 「規制の枠の中」で、実は最も攻めやすい
  8. 民間企業では
  9. 金融機関では
  10. 今週、経営が決めること（1つだけ）
  11. 問いかけ
  12. 参考資料

「規制」という誤解を解く

金融機関で「規制が厳しい」という時、たいていは次のような話です：

  • 「個人情報を扱うから、クラウドに置けない」
  • 「システム変更には本店決裁が必要で、時間がかかる」
  • 「監査部門の許可なしに、新しいツールは入れられない」

全部、嘘ではないけど、完全でもないという代物です。

実は、金融庁のレポートを読むと、「むしろ、この過剰な遵守姿勢がDXを遅らせている」と指摘されています。

金融庁が求めているのは、「何もするな」ではなく、**「リスクを管理しながら、新しいことをしろ」**です。

要は、ITガバナンスを整備して、透明性があれば、クラウドもAIも使ってOKということ。

「2025年の崖」が金融機関に突きつけたこと

2025年の崖という言葉、聞いたことありますか？

経産省が「2025年までに老朽化したレガシーシステムの刷新をしないと、日本企業の競争力が失われる」と警告したやつです。

この警告は、金融機関にも容赦なく降りかかっています。

メガバンクでさえ、「勘定系システムの全面刷新」に乗り出している時代です。

それでも「規制が厳しいから」と言い張る金融機関は、実は、経営判断の問題なんです。

規制そのものがDXを禁止しているわけではなく、「リスク管理の方法」がきちんと示されていれば、どんな新しい技術でも使える仕組みになっているんですよ。

金融機関が動き始めた「3つの認識転換」

実際に動いている金融機関を見ると、こんな転換が起きています。

① 「クラウド = 危険」から「クラウド = コンプライアンスの武器」へ

クラウド事業者（AWS、Azure）は、金融機関向けの「規制対応済みテンプレート」を用意しています。

つまり、「クラウドに置く方が、セキュリティ監査が簡単」という逆説が成り立つ。

② 「システム変更 = 大プロジェクト」から「小さく実験」へ

金融庁も「PoC（概念実証）」を推奨しています。

「この新しい技術、本当に使えるか」を小規模で試して、失敗から学ぶ方が、結果的にリスクが低いということです。

③ 「監査部門 = 禁止マン」から「リスク管理パートナー」へ

優秀な金融機関の監査部門は、「これはダメ」と言うのではなく、「こういうリスクがあるから、こう対応しましょう」と提案する立場に変わっています。

「規制の枠の中」で、実は最も攻めやすい

ここが重要なポイントです。

金融機関は、一見「縛られている」ように見えますが、実は**「ルールが明確だから、その枠の中では最も自由に動ける」**という特性があります。

民間企業では

  • 「何をやっていいか」が曖昧
  • 「事故ったらどうする」も決めてない
  • 結果、「念のため、新しいことはやらない」という防衛ラインになる

金融機関では

  • 「これをやる場合は、こうリスク対応する」が決まっている
  • 「事故の責任は誰が取る」も明確
  • 結果、「ルール通りやれば OK」という確度が高い

つまり、「規制」は、実はDXを安心して進めるための最高のガイドラインなんです。

今週、経営が決めること（1つだけ）

「金融庁のレポートを経営層で読む」

これだけです。

そして、その中で「当行は『規制が厳しい』という理由でDXを遅らせていないか」を問い直す。

具体的には：

クラウド利用
「規制で禁止されている」か、それとも「私たちが『念のため』禁止している」か？

AI/生成AI
「金融庁が禁止している」か、それとも「社内ルールが古い」か？

ガバメントクラウド利用
「金融機関は使えない」か、それとも「別の選択肢を探していない」か？

多くの場合、答えは「社内で勝手に厳しくしている」です。

金融庁は「攻めてください」と言っています。

「ただし、透明性とリスク管理の体制を整えてから」という前置きで。

その前置きは、実は「攻めるために必要なガバナンス」そのものなんです。

問いかけ

「規制が厳しいから新しいことができない」と現場が言った時、それは本当に「規制」が原因ですか？

それとも「経営判断の判断停止」に過ぎませんか？

来週の金曜日は、金融機関で実際に起きている「人手不足でDX担当が兼務で死んでいる問題」をセキュリティ側からどう解くかという話をします。

参考資料